Opublikowano 14 maja 2026 | Redakcja FinBaza
Rata stała czy malejąca w kredycie hipotecznym?
Rata malejąca daje niższy całkowity koszt kredytu, ale wyższe pierwsze raty. Rata stała jest wygodniejsza w domowym budżecie. Pokazujemy konkretne liczby na przykładzie 500 000 zł.
Krótka odpowiedź
Rata malejąca kosztuje Cię łącznie mniej, ale na początku obciąża budżet bardziej. Rata stała jest droższa w sumie, ale przewidywalna i niższa w pierwszych latach.
Jak to działa
W racie stałej (annuitetowej) każda miesięczna płatność jest taka sama. Na początku duża jej część to odsetki, na końcu — kapitał.
W racie malejącej spłacasz tyle samo kapitału co miesiąc, a odsetki naliczane są od malejącego salda — więc każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej. Pierwsza rata jest najwyższa, ostatnia najniższa.
Przykład: 500 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6,0%
| Parametr | Rata stała | Rata malejąca |
|---|---|---|
| Pierwsza rata | ok. 2 998 zł | ok. 3 889 zł |
| Ostatnia rata | ok. 2 998 zł | ok. 1 396 zł |
| Suma odsetek | ok. 579 191 zł | ok. 451 250 zł |
| Całkowity koszt | ok. 1 079 191 zł | ok. 951 250 zł |
Liczby są poglądowe — sprawdź swoje na naszym kalkulatorze.
Kiedy wybrać ratę malejącą
- Masz dochód, który komfortowo udźwignie wyższą pierwszą ratę.
- Zależy Ci na minimalizacji łącznych odsetek.
- Planujesz nadpłaty — przy racie malejącej każda nadpłata szybciej obniża ratę.
Kiedy wybrać ratę stałą
- Liczy się przewidywalność budżetu domowego.
- Pierwsza rata malejąca przekracza Twoją zdolność kredytową.
- Planujesz w przyszłości szybkie zwiększenie nadpłat (przy racie stałej całkowity koszt zostaje zoptymalizowany przez nadpłatę).
O czym należy pamiętać
Banki mogą badać zdolność kredytową na podstawie pierwszej raty. To oznacza, że przy tej samej sytuacji finansowej możliwe jest, że dostaniesz wyższy kredyt na ratę stałą niż malejącą. Jeśli zależy Ci na maksymalnej kwocie, rata stała może być lepszym rozwiązaniem.